Запретить деятельность микрофинансовых организаций (МФО) предложили в Госдуме. По задумке инициаторов, такая мера должна защитить малоимущих заемщиков от взятия на себя непосильных финансовых обязательств и снизить закредитованность населения. Клиентом МФО является практически каждый пятый трудоспособный россиянин, причем за последний год количество граждан, оформивших микрозаймы, выросло, что насторожило депутатов. Почему принятие такого закона маловероятно — в материале «МК».

Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, по итогам 2022 года займы от МФО на сумму 608 млрд рублей взяли 17 млн россиян, что на 3,1 млн больше, чем годом ранее. Учитывая, что трудоспособное население России составляет около 83,2 млн человек, выходит, что сегодня почти каждый пятый соотечественник оформил микрозайм. Инициаторов закона тревожит и то, что «около 20% граждан обращаются в МФО ввиду низкого дохода, непостоянного места работы или отсутствия филиалов крупных банков в населенном пункте, где они проживают». И 40% этих людей имеют плохую кредитную историю. По мнению авторов законопроекта, все это приводит к росту долгов у населения и снижению уровня жизни у малообеспеченных граждан.

Эти идеи уже поддержали правозащитники. Так, в Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) подчеркнули, что необходимость такого закона назрела очень давно, ведь работа МФО приводит к росту закредитованности самой бедной части населения. Многие люди, постоянно вынужденные «стрелять до зарплаты», не могут возвращать займы и тем самым загоняют себя в долговую кабалу. Показательно, что один из всплесков платежей по микрозаймам произошел летом 2020 года. Это случилось в те дни, когда семьям перечислили пособия на ребенка в размере 10 тыс. рублей. То есть людям пришлось детские деньги тратить на ростовщиков, потому что другого выхода они не видели. Кроме того, разрешенные ставки по микрозаймам приближаются к 300% годовых, то есть являются фактически грабительскими.

Однако финансовые эксперты восприняли инициативу крайне скептически. По мнению директора департамента корпоративных финансов ИК «ИВА Партнерс» Артема Тузова, МФО заняли свою нишу в экономике и часто приносят пользу нуждающимся гражданам в конкретных жизненных обстоятельствах. «Одно время с микрозаймами, как явлением, действительно серьезно боролись, — напоминает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Но затем решили МФО превратить в цивилизованную структуру и это удалось: их деятельность контролируется регулятором». Непонятно, зачем после того, как было приложено столько усилий для прописывания правил игры на рынке и выведение его из «серой зоны», теперь полностью всё уничтожать. Проблема «займов до зарплаты» у людей с нехорошей кредитной историей существует не потому, что МФО ее создают, а потому что у населения не хватает денег. Бороться нужно с причиной, поднимать уровень благосостояния населения, а не запрещать МФО, подчеркнула юрист.

«Практика микрокредитования имеется во всех странах и везде это деньги под очень высокий процент, — отметил руководитель налоговой практики юридической компании Coleman Legal Services Павел Зюков. — Например, в Великобритании займы выдают под 0,8% в день, в США — до 1,6%, в Германии – до 4,5%. Другими словами, очень высокий процент заложен в саму бизнес-модель микрокредитования, поскольку к нему обращаются люди, чье финансовое положение неустойчиво или же имеющие испорченную кредитную историю».

«Черный рынок в случае полного запрета МФО непременно возникнет, поэтому государство будет стараться удержать баланс интересов, постепенно смещая его в сторону потребителей, путем введения новых ограничений в деятельности МФО», — говорит доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Денис Перепелица. Такая работа уже ведется: в начале года регуляторам были введены лимиты в части долговой нагрузки заемщиков, а с 1 июля вступили в силу поправки к закону о потребительском кредите, суть которых в ограничении размера процентов по краткосрочным займам. Так, предельная ставка снизилась с 1% до 0,8% в день, а предельный размер задолженности по процентам составляет до 1,3% от суммы займа. И усиление регулирование оказало положительный эффект на рынок. По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, несколько месяцев подряд выдача микрозаймов сокращается. Так, например, в июле 2023 года количество микрозаймов (или «займов до зарплаты» до 30 тыс. рублей) уменьшилось по сравнению с предыдущим месяцем на 2,8%.

По мнению вице-президента Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимира Кузнецова, более правильным было бы не запрещать деятельность МФО, а сделать контроль за ними более строгим, поскольку полный запрет не решит проблему закредитованности граждан, а приведет к развитию рынка «черных кредиторов», что крайне нежелательно для страны.