Сумма среднего кредита наличными в 2018-м выросла на четверть по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 264 тыс. рублей. Это максимум за последние три года, следует из данных Объединенного кредитного бюро, подготовленных для «Известий». Такую динамику эксперты связывают со снижением ставок по займам в прошлом году и ростом ипотеки, создавшим потребность в ремонте и оснащении квартир. В 2019 году банковская система столкнется со сложностями: расходы по депозитам возрастут, тогда как доходы от выданных кредитов во многом останутся на уровне нынешнего периода сравнительно низких процентных ставок.

По подсчетам ОКБ, средняя сумма кредита наличными в 2018 году выросла на четверть по сравнению с показателем годом ранее. Она составила 264 тыс. рублей на одного заемщика, это рекордное значение за последние три года. Укрупнение суммы займа объясняется несколькими обстоятельствами. Первая причина — это тенденция к снижению процентных ставок на протяжении прошлого года, полагает аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. Ежемесячный платеж по кредиту стал меньше, исходя из этого граждане смогли позволить себе занимать в целом большие суммы, объяснил он.

Согласно данным Центробанка, по кредитам от 91 до 180 дней (обычно эта категория относится к займам наличными) ставки к ноябрю 2018 составили 17,95% годовых. В конце 2017 года ставки составляли 19,2%. В целом за январь–ноябрь задолженность граждан перед банками увеличилась с 12,1 трлн до 14,7 трлн рублей, то есть на 21%.

В связи с тем что в последний год активно развивалось ипотечное кредитование, выросла потребность граждан в ремонте жилья и его оснащении техникой. В том числе поэтому вырос и средний размер кредита наличными, полагает аналитик «Атон» Михаил Ганелин. Задолженность населения по ипотеке, по данным ЦБ, выросла за январь–ноябрь с 5,1 трлн до 6,3 трлн рублей.

Аналитики ОКБ также отмечают, что средняя сумма кредитов наличными существенно ниже средней заявки на их получение. Так, граждане просили в 2018 году в среднем 168 тыс. рублей. Это ниже уровня фактически выданных кредитов на 36%. По мнению профессора РАНХиГС Аллы Дворецкой, такое расхождение объясняется тем, что банки предпочитают выдавать крупные ссуды более качественным заемщикам вместо того, чтобы кредитовать множество рисковых клиентов на небольшую сумму.В 2019 году темпы роста кредитования населения замедлятся на несколько процентных пунктов, считает Михаил Ганелин. По его мнению, это связано с повышением ключевой ставки ЦБ. За последние месяцы 2018 года регулятор дважды увеличивал ее на 0,25% — до 7,75%. Существенных рисков увеличения долговой нагрузки в данный момент нет, добавил эксперт.

Ранее Банк России прогнозировал, что по итогам года темпы роста кредитования населения составят 12–17%, а в среднесрочной перспективе опустятся до 10–15%. Такие цифры регулятор привел в основных направлениях единой денежно-кредитной политики на 2019 год и период 2020 и 2021 годов.

При этом в ЦБ посчитали, что долговая нагрузка физлиц (часть дохода заемщиков, идущая на выплату процентов и погашение тела долга) будет постепенно расти. Регулятор предположил, что к концу прогнозного периода она составит 5,5% ВВП. Сейчас показатель находится на уровне около 5%.

Существенных рисков рост розничного кредитования для заемщиков не несет, так как основная масса ссуд была сделана при сравнительно низких процентных ставках — до того как ЦБ повысил ключевую, говорит Тимур Нигматуллин. Основная угроза приходится на финансовый сектор: банкам придется увеличивать расходы по депозитам — из-за роста процентных ставок, тогда как доходы по существенной части кредитов останутся на прежнем уровне. С его мнением согласна Алла Дворецкая. Она полагает, что такое сокращение банковской маржи (доходы по кредитам минус расходы по депозитам) ставит финансовые организации в неудобное положение.