Пиршество процентных ставок по вкладам для физических лиц подходит к концу: гражданам стоит поторопиться.

Щедрость поневоле

Декабрь нелегко дался российским банкам: взволнованные невиданными колебаниями валютных курсов, российские граждане начали спешно забирать свои сбережения. Паника длилась несколько трудных дней и всерьез обеспокоила банкиров: им пришлось экстренно повышать процентные ставки до небывалых высот. Поведение игроков рынка любопытно проследить в динамике. Так, например, в ВТБ24 на 1.09.2014 максимальная ставка по рублевым вкладам равнялась 9,15% годовых, долларовым — 2,55%, в евро — 2,3%. На 1.12.2014 — 10,45%, 3,9%, 3,7% соответственно. На 1.01.2015 года — 15,2%, 6,15%, 5,95%. И до недавнего времени эти симпатичные цифры не менялись. Параллельно с паникой населения ЦБ повысил ключевую ставку до 17%, чем окончательно добил банкиров. «Отток средств со срочных вкладов в IV квартале прошлого года по всей банковской системе вполне закономерен и объясним сложной экономической ситуацией. Клиенты конвертировали рублевые депозиты в валютные или выводили часть денег из системы для закрепления своих сбережений через вложения в материальные ценности», — рассказывает вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян.

Но трагедия закончилась. Началась затяжная драма. «Экономическая ситуация в стране немного стабилизировалась, клиенты больше доверяют банкам, тенденция к выводу средств спала, первые полтора месяца 2015 года охарактеризовались существенным приростом», — констатирует Симонян. «В начале февраля ЦБ РФ снизил ключевую ставку с 17% до 15% годовых. Одновременно с этим на рынке вкладов наметилась тенденция к снижению ставок. Этот тренд сохранится еще некоторое время», — объясняет руководитель отдела анализа банковских услуг портала «Банки.ру» Юлия Косецкая. Так, с 10 февраля ВТБ24 снизил ставки по частным депозитам, теперь наибольшая доходность вклада в национальной валюте здесь составляет на 1.п.п. меньше, чем в начале года, — 14,2% годовых. Частные игроки тоже «скидывают» лишние проценты: так, в Бинбанке 1 февраля самый дорогой рублевый вклад «стоил» 18% годовых (месяцем ранее — 19%), такая же история в СМП-банке, в МДМ-банке 3 февраля максимальная доходность по рублевым программам достигала 16% (на 1.01.15 — 19%). Ставки по валютным предложениям по-прежнему довольно высокие, но клиенты немного успокоились и уже не так благосклонны к иноземным деньгам.

«Тенденция переменилась: клиенты стали активнее открывать вклады в российских рублях из-за более выгодных ставок по ним», — отмечает начальник управления розничного бизнеса Абсолют банка Антон Павлов. «Сейчас банки предлагают более высокие ставки по вкладам с коротким сроком размещения — до шести месяцев. Именно поэтому в 2015 году можно ожидать увеличения объемов портфелей коротких вкладов», — детализирует начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамиан Леклер.

Ставка — не главное

В целом даже с учетом небольшого общерыночного снижения депозитного градуса ставки в 15–17% годовых смотрятся по-прежнему аппетитно. Если хорошенько порыскать в российском банковском «ассорти», можно найти экстремально привлекательные продукты. По словам Косецкой, максимальная ставка по рублевым вкладам достигает 20,5% годовых — такие ценники обнаруживаются в банке «Инвестиционный союз» и Интерактивном банке. Даже двухзначные ставки по валютным депозитам еще встречаются — в Арксбанке, к примеру. Но одной лишь ставкой современного клиента не возьмешь.

Как утверждает руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Оносова, размер ставки очень сильно влияет на принятие клиентом решения о размещении денег в банке, но не является главной движущей причиной. «Есть другие важные моменты: условия по вкладу — минимальная сумма, срок вклада, условия досрочного погашения, капитализация процентов, а также доверие к банку, его стабильность и финансовая устойчивость», — продолжает заместитель председателя правления МДМ банка Дмитрий Юрин. Оносова также отмечает «явный тренд прошлого года — распределение крупной суммы по нескольким банкам в пределах страховки АСВ».

Скучный рынок

«В настоящее время ситуация на депозитном рынке стабилизировалась. Мы не ожидаем заметных изменений в первом квартале и существенного увеличения депозитных портфелей», — уверен менеджер продукта СМП банка Дмитрий Аржанов. Банкиры, честно говоря, с зевотой рассуждают о каналах привлечения новых клиентов. Выяснилось, что в текущей ситуации креативность маркетологам не требуется: население стало грамотное и в стимуляции не нуждается. В связи с этим появился повод сэкономить на промо-кампаниях.

«Бюджеты на рекламное предложение вкладов сократились в первом квартале 2015 в связи с тем, что рынок вкладов на данный момент сам по себе активен, дополнительная стимуляция интереса не требуется. Решение об объемах бюджетов будем принимать, когда закончатся сроки коротких вкладов, открытых в декабре», — отметил Юрин. «На сегодняшний день интересных и оригинальных депозитных предложений не могу отметить», — признает Косецкая. Однако, как считает Антон Павлов, закрытие внешних рынков капитала для ряда крупных банков и госкомпаний существенно увеличивает спрос на пассивы внутри страны: «Мы ожидаем усиления конкурентной борьбы на рынке вкладов, в том числе и рост маркетинговых расходов по данному виду продукта», — подчеркивает эксперт.