Непогашенные кредиты, крупные просрочки и плохие кредиты — все это портит вашу кредитную историю. Мы расскажем, что это такое, как его улучшить и как получить новый кредит — даже с плохой кредитной историей

По данным Банка России, на начало октября задолженность россиян по кредитам составляла ₽23,5 трлн — примерно на ₽3,6 трлн больше, чем на начало 2021 года. Из них 4,3%, или более ₽1 трлн, составили кредиты, просроченные более чем на три месяца.
В России потребительское кредитование растет высокими темпами, и одной из причин этого является мягкая денежно-кредитная политика Центрального банка. «Ставки приемлемы, инфляционные ожидания высоки. И люди, естественно, хотят взять кредит и купить что-то быстро, пока оно не подорожало», — сказала Эльвира Набиуллина, председатель Банка России, в интервью РБК.
Средний коэффициент долговой нагрузки (КДН) по потребительским кредитам, выданным во втором квартале, составил 61,1%, по данным Банка России. APR — это отношение всех платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Он показывает, какая часть дохода человека расходуется и будет расходоваться на выплаты по кредитам. Во втором квартале процент кредитов с APR выше 80% составил 30,3%.
Кредитная история: что это такое и как ее получить
Ваша кредитная история может повлиять на то, как кредитная организация решает, можете ли вы получить займ под 0, а также может повлиять на условия кредита. Еще одним важным фактором является кредитная история заемщика. Это документ, в котором описывается его или ее платежная дисциплина. Она составляется бюро кредитных историй (БКИ), список которых можно найти на сайте Банка России.
Для этого они используют информацию, предоставляемую им кредиторами — не только банками и микрофинансовыми организациями, но и арбитражными управляющими, ипотечными брокерами, лизингодателями и поручителями. Кроме того, бюро может получать данные о судебных приказах и взысканиях. Например, по поводу долгов за телекоммуникации, ЖКХ, неоплаченных алиментов.
Кредитная история делится на четыре части: титульная часть, основная часть, классифицированная часть и информационная часть. Первая часть содержит личные данные: номер паспорта, дату рождения и т.д. В основной части описываются кредиты, срок их погашения, непогашенные платежи, информация о банкротстве и кредитном рейтинге заемщика. В нем также могут содержаться сведения о понесенных расходах.
Закрытый раздел содержит информацию о том, кто выдавал вам кредиты, были ли ваши долги переданы кому-либо другому, а также информацию об организациях, которые обращались к вашей кредитной истории. В информационном разделе перечисляются заявки на получение кредитов и займов, включая те, в которых вам было отказано, и описываются причины. Кроме того, в этом разделе определяются «признаки дефолта», если таковые имеются. Это два последовательных дефолта в течение 120 дней.
Информационный раздел может просматривать любое юридическое лицо, но только с целью предоставления займа или кредита. Основной раздел может посмотреть банк, МФО, страховая компания или работодатель, но только с вашего письменного согласия.
Ваша кредитная история включает записи за семь лет. Обычно ваша кредитная история хранится в нескольких бюро. Кредиторы выбирают их сами, поэтому ваша история может храниться по частям в нескольких местах.
Чтобы узнать, в каком БКИ находятся ваши данные, необходимо отправить запрос в Центральный справочник кредитных историй Банка России. Это можно сделать через портал «Gosuslugi», но в этом случае будут использованы данные действующего паспорта. Если вы хотите узнать свою кредитную историю по старому паспорту, вы можете обратиться в любое бюро кредитных историй, банк, почтовое отделение или на сайт Банка России.
Заемщики могут в любое время поинтересоваться своей кредитной историей. Дважды в год вы можете бесплатно подать электронное заявление на его получение.

Как оспорить кредитную историю?
Если у вас уже есть кредит с просроченными платежами и вы его еще не погасили, то вы вряд ли получите новый кредит. Однако бывают разные ситуации. Например, в истории может быть ошибка, поэтому стоит проверить это самостоятельно.
Кредитная история может быть оспорена, если она содержит опечатки, неактуальные и недостоверные данные. Это можно сделать, обратившись в CRB, где хранится история болезни, и написав запрос на внесение изменений или дополнений. Затем бюро направляет запрос источнику кредитной истории, которым обычно является кредитор. Проверка займет до 30 дней.
С 1 января 2022 года вы можете напрямую обратиться к своему кредитору, чтобы оспорить свою кредитную историю, вместо того чтобы подавать запрос в бюро. Если кредитор подтвердит, что новая информация верна, ваша кредитная история будет исправлена, но если нет, она останется такой, какая есть. Отказ может быть обжалован в суде. Если бюро не проверяет ваше заявление, вы также можете обратиться в суд.
Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Если у вас были трудные времена, вы не смогли вовремя погасить кредиты, но закрыли все свои долги, ваша кредитная история все равно испорчена. Информация не может быть удалена из него. Однако, возможно, вы все же сможете получить новый кредит. Некоторые банки предлагают программы улучшения кредитной истории, в рамках которых вы должны взять определенные кредиты и успешно их погасить. Таким образом, в вашей кредитной истории начнут появляться кредиты, которые вы погашаете, что положительно скажется на вашей кредитной истории.
Если такой вариант вам не подходит, вы можете попробовать сделать это самостоятельно. Некоторые банки предоставляют кредиты даже клиентам с плохой историей. Как отметили в Equifax, в этом случае не стоит рассчитывать на получение крупного кредита. Обычно банки готовы дать в долг не более ₽100 000, а процентная ставка будет высокой. Если у вас есть одобрение, лучше от него не отказываться. Вы должны вовремя вносить платежи, и тогда в вашей истории появится новая положительная запись. И, возможно, в будущем вам будет проще взять новый кредит.
Например, вы можете оформить кредитную карту или недорогую бытовую технику в кредит, если вы уверены, что сможете вовремя погасить долг. Финансовые учреждения уделяют особое внимание вашей кредитной истории за последние два-три года, поэтому за это время вы можете создать хорошую историю отношений с кредиторами.
Также можно рефинансировать текущие кредиты, если вы найдете более выгодное предложение в своем банке. Это может помочь снизить кредитное бремя. Подробнее о рефинансировании мы писали здесь.
Также стоит собрать как можно больше документов, чтобы получить положительный ответ от банка. Сюда входит справка о доходах. Также может помочь поручительство человека с хорошей кредитной историей. Однако помните, что это большая ответственность. Если вы не погасите кредит вовремя, просроченные платежи попадут не только в вашу кредитную историю, но и в историю вашего поручителя.
Банк с большей вероятностью предоставит вам кредит, если вы возьмете ипотечный кредит. Однако рассматривать этот вариант следует только в случае крайней необходимости. Если что-то случится, и вы не сможете выплатить кредит, вы потеряете недвижимость. По закону вы не можете быть лишены единственного жилья, особенно если у вас есть несовершеннолетние дети. Но риски серьезные.