Досрочное погашение кредита — заманчивая перспектива, но, как ни странно это прозвучит, решение закрыть кредит раньше срока не всегда оправданно с финансовой точки зрения. В каких случаях стоит гасить кредит, а когда лучше использовать свои деньги на другие цели, «Российской газете» рассказал эксперт по личным финансам Максим Темченко.

«Если у вас есть необходимая сумма для того, чтобы закрыть кредит, и эта сумма не нужна вам для других целей, например, для инвестиций или для оплаты больших покупок, то, действительно, имеет смысл закрыть кредит досрочно, чтобы просто не платить по процентам», — уточнил он.

Другое дело, если нет всей необходимой для погашения кредита суммы, но в какой-то момент появилось немного свободных денег, которыми человек хотел бы распорядиться наилучшим образом. «В этом случае тратить всю свободную сумму на погашение кредита я не рекомендую, и вот почему. У каждого из нас бывают как хорошие, так и не очень хорошие в финансовом плане времена. Представьте себе, что сейчас вы потратите все деньги на погашение кредита, а завтра у вас наступят плохие времена и не будет достаточной суммы даже на ежемесячный взнос. Поэтому лучший способ потратить свободные деньги — создать для себя финансовую подушку безопасности. Для чего нужна такая подушка? Один из вариантов мы только что разобрали: если завтра у вас случится кризис, подушка безопасности поможет гасить кредит без штрафов и пеней до тех пор, пока вы не решите свои финансовые проблемы. Наличие финансовой подушки безопасности дает важное чувство стабильности и уверенности в завтрашнем дне вне зависимости от того, каким будет этот день», — советует эксперт.

Не стоит гасить досрочно очень дешевые кредиты, например, льготные ипотеки под небольшой процент или другие кредиты с льготной ставкой. С учетом годовой инфляции к кредиту в этом случае можно относиться как к рассрочке, а рассрочка — это всегда удобно.

Не принесет большой выгоды и досрочное погашение кредита, большую часть которого вы уже выплатили. Все дело в том, что кредиты с аннуитетными платежами предусматривают погашение сначала процентов по кредиту и только потом основного тела кредита. Может оказаться, что намного выгоднее положить сумму для досрочного погашения такого кредита под проценты, а кредит выплачивать в соответствии с графиком. В некоторых банках проценты по вкладам сейчас выше, чем проценты по кредитам, выданным несколько лет назад.

«В целом в период высокой инфляции погашать кредиты досрочно не выгодно. Цены на все вокруг растут, а ставка по кредиту, особенно тому, который взят несколько лет назад, зафиксирована и может быть даже ниже уровня инфляции. Чем выше инфляция, тем дороже деньги, а это значит, что их лучше использовать для того, чтобы выгодно приобрести какой-либо актив», — отмечает Максим Темченко.

Не стоит досрочно гасить кредит и в том случае, если есть надежный, проверенный инвестиционный инструмент, доход от которого выше, чем расходы на оплату процентов по кредиту. Свободные деньги в этом случае выгоднее вложить в инвестиции, а кредит погашать за счет доходов от них.

«Таким образом, ответ на вопрос о том, стоит ли гасить кредит досрочно, во многом зависит от текущей экономической ситуации (высокая ключевая ставка, высокая инфляция и т.д.) и вашей личной финансовой ситуации, главным образом, наличия или отсутствия подушки безопасности, карьерных перспектив и т.д. Важно помнить, что досрочное погашение кредита , как бы заманчиво это не звучало, не всегда является оптимальным решением с финансовой точки зрения», — констатировал эксперт.