Рынок банковских экспресс-кредитов навсегда изменил свой формат, считают эксперты. На смену выдачам «день в день» и запредельным ставкам приходит более дешевое консервативное кредитование. Дорогие и быстрые деньги проще взять в долг у микрофинансовых организаций, особенно неблагонадежным заемщикам.

«Экспрессы» тормозят

Беззалоговые нецелевые кредиты наличными традиционно делятся на две категории: «экспрессы» и «классика». Одобрение первых занимает не больше 15–30 минут, из документов попросят лишь паспорт. На классический «потреб» могут рассчитывать только заемщики со стабильным подтвержденным доходом, а сама процедура рассмотрения заявки требует нескольких дней. «Экспрессы» — дорогие и быстрые, «классика» — медленнее и дешевле.

По экспертным данным, в октябре 2014 года экспресс-кредиты выдавало не более десяти кредитных организаций, в январе того же года — втрое больше. Рынок тает на глазах. «Сегодня осталось совсем мало традиционных экспресс-кредитов «день в день»: их предлагает всего несколько банков», — рассказывает руководитель сектора аналитики кредитных продуктов одного из финансовых порталов Елена Сударикова. «Рынок «быстрых» кредитов изменил свой прежний облик. Даже те банки, в линейках которых заявлены экспресс-кредиты, де-факто их практически не выдают, поскольку риски невозврата при существующей макроэкономической конъюнктуре слишком высоки», — объясняет ситуацию гендиректор УК PERAMO Ольга Мещерякова.

Опасные займы

Финансистов легко понять: если раньше риски необеспеченного кредитования «мимо проходящих» заемщиков окупались сверхприбылями, то сегодня все изменилось. «Ставок величиной в 70% годовых, которые мы могли наблюдать еще год назад, теперь нет. С 1 июля 2015 года банки были вынуждены скорректировать их в соответствии с ограничительными требованиями ЦБ РФ. Например, ПСК (полная стоимость кредита) самого дорогого нецелевого беззалогового займа не может превышать 50,3% годовых», — сообщила Сударикова.

Мещерякова отмечает, что в сегменте потребкредитования основную часть «живых» выдач сейчас составляют классические кредиты наличными с фокусом на зарплатных клиентах. Аналитик по банковским рейтингам RAEX Анастасия Личагина добавляет, что кредитные организации сейчас ориентируются также на выдачу кредитных карт для вкладчиков, при этом упор делается на обеспеченных граждан.

Банкиры не скрывают, что ниша «быстрых» кредитов наличными потеряла для них былую привлекательность. «Экспресс-оценка в настоящее время проводится только в сегменте товарных кредитов», — говорит начальник отдела потребительского кредитования банка «Хоум кредит» Анна Гапеенко. — Что касается нецелевых кредитов наличными, то экспресс-кредитование в данном сегменте не востребовано, так как банки борются за качество портфелей и очень тщательно проверяют заемщиков». По ее словам, банк выдает кредиты наличными только своим, проверенным клиентам.

Редкая птица

Кое-какие банки все же не брезгуют «быстрыми» займами: средняя ставка составляет около 35% годовых. Клиенты с хорошей кредитной историей и репрезентативным пакетом документов могут рассчитывать на чуть более низкие тарифы — от 20 до 30%. Кредит «по паспорту» и без справки о доходах обойдется примерно в 40% годовых. «Альфа-банк и ОТП Банк по своим экспресс-кредитам максимальные ставки не раскрывают, возможно, чтобы не отпугивать потенциальных клиентов», — говорит Сударикова, отмечая, что в «Ренессанс кредите» этот показатель составляет 40,9% годовых.

Вряд ли рынок кредитного «экспрессо» вымрет окончательно, считают некоторые эксперты. «У многих просто нет выхода: часто людям нужно получить необходимые денежные средства быстро, и они соглашаются на «кабальные» условия», — отмечает инвестиционный директор Prostor Capital Станислав Косоруков.

Исполнительный директор консалтинговой компании HEADS Никита Куликов напоминает, что с октября 2015 года должен заработать Закон о банкротстве физических лиц: «Предложения по предоставлению необеспеченных экспресс-кредитов под внушительные процентные ставки, при которых малейшая просрочка может сразу превратить кредит в невозвратный, могут просто пропасть с рынка, потому что эта услуга станет слишком рискованной». «Целевая аудитория этого вида займов продолжит уходить в микрофинансовые организации», — резюмирует Сударикова.