Страхование в России в целом далеко не так развито, как, например, в Европе или США. Относительно высокое «проникновение» среди населения страны получили разве что полисы ОСАГО и каско, когда речь идет о приобретении автомобилей в кредит. Что касается страхования жизни, то подобные полисы россияне покупают разве что в ипотечном кредитовании либо люди с довольно высоким уровнем доходов, дабы обеспечить своим родственникам спокойное будущее.

Что такое страхование жизни

Страхование жизни – это страхование, которое предусматривает имущественную защиту человека (его интересно, его близких) в случае его смерти. По сути, в общем виде это страховка от возможной неожиданной или ожидаемой (например, в связи с возрастом) смерти застрахованного лица. Как правило, страхование жизни является долгосрочным, то есть договор заключается на много лет, при этом, застрахованное лицо вносит определенную плату за страхование единовременно или периодически (в зависимости от того, как прописано в договоре страхования).

Риски, которые покрывает полис страхования жизни

Полис страхования жизни может действовать по двум принципам: по дожитию и по наступлению смерти. То есть выплата может происходить по факту наступления страхового случая (смерти) либо по факту дожития застрахованным до определенного возраста, установленного договором. Также в договоре дополнительно могут быть прописаны иные риски, к примеру, полная или частичная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, наступление инвалидности и проч.

Порядок заключения договора страхования жизни

Самый небольшой период, на который заключается программа страхования жизни, — это 3-5 лет. Однако в целом застраховать свою жизнь могут люди, начиная с 18 лет до 70-80 лет (предельный возраст зависит от страховой компании). Максимальный срок страхования может составлять 20-30 лет (также в зависимости от страховщика). Желающий застраховать свою жизнь может вносить плату за страховку с той периодичностью, какая будет соответствовать его возможностям и целям, например, каждый месяц, каждый год и проч. После заключения договора страхования, если застрахованное лицо умирает, выгодоприобретатель по полису страхования получает выплату в полном объеме. Выгодоприобретатель обозначается в договоре страхования. При этом выгодоприобретатель не должен вносить далее плату за страховку, как если бы застрахованный человек оставался жив.

Помимо всего прочего, по полису накопительного страхования жизни происходит накопление инвестиционного дохода. Этот доход застрахованное лицо также получит либо в момент факта «дожития», либо при наступлении страхового случая (смерти). В последнем случае инвестдоход добавится к основной выплате и попадет в руки выгодоприобретателя. Гарантированная доходность по полису накопительного страхования жизни – порядка 4-7%%, однако она может достигать и ставок, сопоставимых с банковским вкладом (13-15%%). К тому же, многие программы накопительного страхования жизни идут в паре с банковскими депозитами, по которым также предлагаются повышенные процентные ставки.

Если в договоре страхования был прописан риск потери трудоспособности (несчастный случай, инвалидность, и проч.), и наступил данный страховой случай, застрахованное лицо далее не вносит регулярную плату за страхование, а по окончанию срока страхования (по «дожитию» до) он получает страховую выплату в полном объеме. Не выплачивается только часть суммы по риску потери нетрудоспособности (наступления несчастного случая, инвалидности). В случае, если застрахованное лицо передумает и решит более не страховать свою жизнь, оно может вернуть все уплаченные деньги вместе с начисленным в этот период инвестдоходом. Эти величины рассчитывает страховщик ежегодно, то есть вы можете видеть, сколько в каждый конкретный период времени вы можете получить «на руки».

Цена полиса страхования жизни

Страхование жизни предлагают практически все страховые компании, предлагающие розничные страховые продукты. Наиболее активно продвигают подобные программы «ВТБ Страхование», «Ингосстрах», «Росгосстрах-Жизнь», «Альфастрахование-Жизнь», «Русский стандарт страхование», СОГАЗ, РЕСО и др. Стоимость полиса будет зависеть от пола, возраста страхуемого лица, страховой суммы покрытия, а также спектра рисков, включаемых в покрытие. К примеру, в компании «РЕСО Гарантия» мужчина, возрастом 30 лет, приобретающий полис страхования по «дожитию» и получение страховой суммы 1 млн рублей, в месяц будет платить 2950 рублей.

Виды страхования жизни

Выше описаны стандартные программы накопительного страхования жизни. Также могут встречаться накопительные программы страхования жизни для детей (с рождения и до 18 лет). Во-первых, они могут покрывать различные риски, связанные с ущербом здоровью детей. Во-вторых, целью приобретения таких полисов может стать формирование некого состояния для ребенка к достижению им совершеннолетнего возраста. Эти деньги затем он может направить и на обучение, и на приобретение недвижимости или автомобиля.

Предлагают подобные программы те же страховщики жизни. Как это работает, довольно неплохо описано на сайте Ингосстраха. Мужчина, 40 лет, вносит 50 тыс. рублей в месяц в течение 15 лет. Его дочке 3 года, и в 18 лет она получит более 750 тыс. рублей. Кроме того, страховые компании предлагают и «чистое» страхование человека от несчастного случая (в том числе, с летальным исходом). Такая страховка как раз часто применяется в кредитовании и может быть не только пожизненная, но и заключаться сроком на 1 год, а далее – продлеваться или нет, по желанию клиента. Например, в компании «ВТБ Страхвование» подобная страховка на год для взрослого человека (18-55 лет) и выплатой страховой суммы 1 млн рублей обойдется в 14,5 тыс. рублей.