С начала этого года в России действует новое требование к банкам и микрофинансовым организациям — письменно уведомлять желающих взять кредит граждан о рисках слишком высокой долговой нагрузки. Речь идет о клиентах, у которых на выплаты по займу будет уходить более 50 процентов дохода.
В Банке России полагают, что подобные уведомления помогут людям принимать взвешенные решения при получении кредита или займа. В сообщении регулятора также обращается внимание на то, что обязанность банков и МФО рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки (соотношение ежемесячных платежей по кредитам и совокупного дохода заемщика. — Прим. ред.) — теперь распространяется и на небольшие кредиты и займы — до 10 тысяч рублей.

«Такая необходимость возникает и при увеличении лимита по кредитной карте или продлении договора по ее использованию. Кроме того, требования по расчету ПДН применяются при увеличении среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу, а также в случаях, когда заемщик, получивший рефинансирование, не погасил долг, имевшийся у него ранее», — отметили в ЦБ РФ.

Для населения, конечно, важно, скажутся ли новые требования о письменных уведомлениях на готовности банков выдавать кредиты. «На уровень одобрений и отказов соответствующее требование никак не повлияет, — пояснил «РГ» старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин. — Кредитные политики уже учитывают ужесточение макропруденциальных лимитов (МПЛ) и включение в базу расчета микрозаймы до 10 тысяч рублей. Информирование же о повышенных рисках призвано защитить заемщика от необдуманных решений».

При этом, по словам эксперта, информирование клиентов вряд ли повлияет на уровень закредитованности населения. «По нашим оценкам, нововведение просто добавит один дополнительный шаг в заявке на получение кредита. Подавляющее большинство потенциальных заемщиков на этапе одобрения уже не изменят свое решение, даже несмотря на предупреждение о возможных рисках», — сказал он.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов считает, что новый закон в теории может помочь потенциальному заемщику лучше осознать все риски и, возможно, отказаться от нового кредита. Но влияние этой меры на сдерживание потребительского кредитования не будет таким же значительным, как макропруденциальные меры Банка России.

Действительно, с начала 2023 года Банк России установил макропруденциальные лимиты (предельная доля необеспеченного кредитования в общем объеме займов, выдаваемых банками и МФО) по потребительским кредитам. Как пояснили в ЦБ РФ, мера была направлена на то, чтобы дестимулировать выдачу займов клиентам с высокой долговой нагрузкой и тем самым ограничить рост закредитованности граждан.

В ноябрьском обзоре Банка России отмечается, что введенные в прошлом году МПЛ улучшили стандарты кредитования. Так, в третьем квартале 2023 года долговую нагрузку более 80 процентов имели 25 процентов выданных кредитов, в то время как в четвертом квартале 2022-го таких было 36 процентов. Правда, часть займов лишь перешла в более низкий диапазон ПДН (от 50 до 80 процентов), где доля кредитов выросла с 27 до 33 процентов. Так что клиенты, отдающие на выплаты большую часть зарплаты, все еще в большинстве.

«По данным Банка России, в прошлом году доля заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода, составляла примерно 60 процентов портфеля потребительских кредитов, — рассказала «РГ» аналитик рейтингового агентства «НКР» Софья Остапенко. — Высокие значения ПДН увеличивают риски ускоренного роста просроченной задолженности в целом по банковской системе на долгосрочном горизонте».

«ПДН — только один из многих возможных критериев оценки долговой нагрузки населения. Как и любой другой показатель, он имеет ряд недостатков — например, не учитывает полный доход домохозяйства», — отметил Иван Уклеин.

И все же говорить о критичном уровне закредитованности населения России, который может представлять угрозу финансовой стабильности страны, преждевременно, считает Игорь Додонов. «Долговая нагрузка наших граждан по-прежнему заметно ниже, чем в ведущих странах мира, при этом просроченная задолженность относительно невелика и стабильна. По данным Банка России, доля проблемных кредитов в розничных портфелях отечественных банков на конец октября составляла 4,4 процента против 5,2 процента в начале прошлого года. В том числе просрочка по ипотеке держится на исторически минимальном уровне — 0,6 процента, в необеспеченном потребительском кредитовании она с начала прошлого года уменьшилась на один процентный пункт — до 7,9 процента», — отметил аналитик.

По его словам, рост закредитованности населения России, конечно, вызывает определенные опасения, учитывая непростую экономическую ситуацию, но Центробанк следит за ситуацией и принимает меры по сдерживанию розничного кредитования. «Я думаю, что регулятор в итоге сможет удержать ситуацию под контролем и не допустит чрезмерного разрастания рисков для финансовой стабильности», — подытожил эксперт.